奇跡的背后是智慧
9年前，蘭州市商業(yè)銀行成立的時(shí)候，許多人都為她的命運(yùn)捏了一把汗———她的前身，是蘭州市56家舉步維艱的城市信用社；而她的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，則是實(shí)力穩(wěn)固的四大國(guó)有商業(yè)銀行和機(jī)制靈活的全國(guó)股份制商業(yè)銀行。
起步十分困難，途中也充滿艱辛。但所有的見證者，都不得不承認(rèn)，蘭州市商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)奇跡———能生存下來是一個(gè)奇跡，能穩(wěn)步發(fā)展是一個(gè)奇跡，能發(fā)展得如此迅速更是一個(gè)奇跡。截至2006年5月末，全行資產(chǎn)總額超過220億元，位居全國(guó)城市商業(yè)銀行前列，西北地區(qū)第二；各項(xiàng)存款余額突破200億元，是商行成立時(shí)的7倍多；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到130億元，比建行初期凈增111億元。
同樣，所有見證者，都不得不承認(rèn)，這個(gè)奇跡背后是智慧———是智慧成就了他們的事業(yè)，也是智慧成就了蘭州人的夢(mèng)想。
定位：選擇自己的方式
蘭州市商業(yè)銀行是甘肅省惟一一家具有獨(dú)立法人地位、由地方政府控股的股份制商業(yè)銀行。因?yàn)樗奶厥馍矸�，�?年前她誕生的那一天起，就一直受到社會(huì)各界的熱切關(guān)注。
社會(huì)的關(guān)注，使蘭州市商業(yè)銀行感覺到了巨大的壓力，同樣也為蘭州市商業(yè)銀行提供了巨大的動(dòng)力。面對(duì)新的金融市場(chǎng)格局，他們一直在思考：怎樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中不迷失方向，怎樣才能在發(fā)展中不迷失自己？
2000年11月，第二屆董事會(huì)的成立，無疑是一個(gè)里程碑。蘭州市商業(yè)銀行從此有了一以貫之的服務(wù)宗旨———服務(wù)地方，服務(wù)中小，服務(wù)民營(yíng)，服務(wù)市民。在蘭州市金融界，“四個(gè)服務(wù)”被稱為“商行特色”，蘭州商行也因此成了“最具個(gè)性的銀行”。
這個(gè)獨(dú)具特色的市場(chǎng)定位，融入了蘭州市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者敏銳的目光。如果說“服務(wù)地方”和“服務(wù)市民”確認(rèn)了蘭州市商業(yè)銀行地域身份的話，那么“服務(wù)中小”和“服務(wù)民營(yíng)”則體現(xiàn)了蘭州市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)關(guān)系的科學(xué)分析。對(duì)此，董事長(zhǎng)李治文說過一句很有意義的話：“我們是一家中小銀行，是一家地方性商業(yè)銀行，為中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，不僅與我們的身份相匹配，也與地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)特征相吻合�！�
當(dāng)時(shí)，支持中小企業(yè)發(fā)展雖然已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)，但各家商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度，差不多都是“口惠而實(shí)不止”。“民營(yíng)企業(yè)”的處境更為尷尬，一方面，作為一種經(jīng)濟(jì)力量，正在逐步形成；另一方面，社會(huì)各界的態(tài)度還是“放任自流”。在這樣的背景下，蘭州市商業(yè)銀行能明確地將“服務(wù)中小”特別是“服務(wù)民營(yíng)”確立為自己的服務(wù)宗旨，需要的不僅僅是超前意識(shí)，也需要更多的經(jīng)營(yíng)膽略。2004年5月11日，省委書記蘇榮在一份批示中，對(duì)蘭州市商業(yè)銀行給予了充分肯定，稱其發(fā)展與成長(zhǎng)是“地方銀行市場(chǎng)定位、體制創(chuàng)新的積極探索”。
正是因?yàn)榇_定并堅(jiān)持了自己的方式，蘭州市商業(yè)銀行才走出了一條符合蘭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，具有自身特色的發(fā)展之路，成了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“服務(wù)員”，成了中小企業(yè)的“助推器”，成了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“知音”，也成了廣大市民的“至交”。也因此，蘭州人親切地稱蘭州市商業(yè)銀行為“自己的銀行”。
2003年12月20日，在人民大會(huì)堂舉行的第三屆新世紀(jì)中國(guó)改革人物暨改革論壇上，董事長(zhǎng)李治文走上領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)，捧回了“第三屆新世紀(jì)中國(guó)改革人物獎(jiǎng)杯”。談到獲獎(jiǎng)的原因時(shí)，李治文說，一是蘭州市商業(yè)銀行發(fā)展壯大了，二是蘭州市商業(yè)銀行以自己的方式發(fā)展壯大了。
創(chuàng)新：將思考融入產(chǎn)品
蘭州市商業(yè)銀行剛剛成立的時(shí)候，知道內(nèi)情的人，差不多都會(huì)提到同樣的幾個(gè)詞：底子薄，基礎(chǔ)差，規(guī)模小，問題多；但是，幾年以后，人們就開始刮目相看了———
2000年末，第二屆董事會(huì)確定“四個(gè)服務(wù)”作為市場(chǎng)定位以后，第二屆股東大會(huì)上立即提出了“一年減虧，兩年持平，三年盈利”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。結(jié)果，這一目標(biāo)提前一年半就順利實(shí)現(xiàn)了。
2003年，在銀監(jiān)會(huì)公布的全國(guó)112家城市商業(yè)銀行排行榜中，該行存款新增幅度排名第10位，存款規(guī)模排名第23位；在西北7家城市商業(yè)銀行中，綜合實(shí)力名列第2位。
2004年11月召開的第三屆股東大會(huì)上，董事會(huì)根據(jù)蘭州市委十屆八次全委擴(kuò)大會(huì)議關(guān)于蘭州全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，又制定了“圍繞一個(gè)目標(biāo)，每年都有進(jìn)步，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)提升一個(gè)下降”的發(fā)展目標(biāo)。一年以后，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，目前各項(xiàng)工作正在有條不紊的進(jìn)行。
2005年中國(guó)《銀行家》研究中心公布的《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》中，蘭州市商業(yè)銀行在全國(guó)城市商業(yè)銀行中，市場(chǎng)規(guī)模排名第29位，流動(dòng)性指標(biāo)排第一位。
從一只“丑小鴨”，蛻變成一只“小天鵝”，這中間經(jīng)歷了怎樣的過程呢？蘭州商行人說：不斷的創(chuàng)新，是不斷進(jìn)步的階梯。
中小企業(yè)長(zhǎng)期得不到銀行機(jī)構(gòu)有效的信貸支持，其關(guān)鍵在于“擔(dān)保難”。但是，蘭州市商業(yè)銀行的信貸資金，有80%以上卻投向了中小企業(yè)。這不僅沒有使商行陷入不良資產(chǎn)的旋渦，反而使商業(yè)銀行從不良資產(chǎn)的旋渦中走了出來。原因在哪里？在于“擔(dān)保創(chuàng)新”。
在支持中小企業(yè)的過程中，蘭州市商業(yè)銀行可以說既有靈感，也富創(chuàng)造。
小企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模小，大多沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，沒有健全的信用記錄，沒有嚴(yán)格的管理制度。可以說，只要擔(dān)保問題解決了，貸款問題就可能迎刃而解。蘭州市商業(yè)銀行的態(tài)度是，要最終解決問題，還得靠銀行自己。
在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，蘭州市商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)了三個(gè)不同層次的擔(dān)保方式。一是倉單(提貨單)質(zhì)押。如果企業(yè)沒有自有庫房，商品存放于第三人提供的專業(yè)倉庫里，同時(shí)倉庫保管單位或公司可以向其出具倉單或提貨單。蘭州市商業(yè)銀行即可利用倉庫保管單位或公司給這類小企業(yè)出具的倉單或提貨單作質(zhì)押，向其提供貸款。二是存貨質(zhì)押。如果企業(yè)沒有自有庫房，倉庫保管方也無法向其出具倉單或提貨單。這時(shí)，蘭州市商業(yè)銀行即與小企業(yè)簽訂管理指定專人管理庫房，對(duì)出入庫情況做嚴(yán)格登記，確定合理的抵押率，向其提供貸款。三是關(guān)系人擔(dān)保。如果企業(yè)沒有可用于抵押的固定資產(chǎn)，其存貨情況不僅無法掌握，也不便監(jiān)控。蘭州市商業(yè)銀行即要求其股東甚至股東的配偶及直系親屬以提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的方式，向其提供貸款。
蘭州市商業(yè)銀行的倉單質(zhì)押貸款，最早是在蘭州冷凍廠做水產(chǎn)業(yè)務(wù)的小企業(yè)中開展的。近3年來，已延伸至多個(gè)領(lǐng)域，在鋼材、汽車、水產(chǎn)、藥品等銷售行業(yè)已形成了一定的品牌效應(yīng)，業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大。至目前，共向158戶小企業(yè)發(fā)放倉單(提貨單)和存貨質(zhì)押貸款，辦理銀行承兌匯票21億多元。
2004年，4家鋼材經(jīng)銷商同時(shí)向蘭州市商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，但都沒有有效抵押物。經(jīng)了解，4家經(jīng)銷商之間不僅彼此非常熟悉，而且資信狀況良好。經(jīng)協(xié)商，4家經(jīng)銷商自愿組成聯(lián)合體，相互提供聯(lián)合連帶責(zé)任保證。即任何一家向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，另外3家共同提供擔(dān)保；任何一家還款出現(xiàn)問題時(shí)，另外3家共同承擔(dān)責(zé)任。2002年，4家企業(yè)銷售總量只有1億元，通過關(guān)系人擔(dān)保方式，及時(shí)得到蘭州市商業(yè)銀行的信貸支持，2004年銷售量猛增到4億元，上繳稅金900多萬元。
與此同時(shí)，針對(duì)中小企業(yè)，他們還推出了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、外來投資配套貸款等信貸產(chǎn)品，推出了適用于高新技術(shù)企業(yè)的專利權(quán)質(zhì)押貸款，適合于非公企業(yè)發(fā)展需求的投資創(chuàng)業(yè)貸款。這些別具一格，幾為“量身定做”的擔(dān)保方式，吸引了一大批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前，蘭州市商業(yè)銀行已為蘭州市11680多戶企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款400億元，其中80%以上投向了中小企業(yè)。實(shí)踐證明，這些中小企業(yè)客戶不僅成了蘭州市商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也成了蘭州市商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)點(diǎn)。
創(chuàng)新是無止境的。2000年以來，在金融電子化的基礎(chǔ)上，蘭州市商業(yè)銀行及時(shí)開發(fā)出多功能“敦煌卡”、自助銀行、ATM機(jī)、銀聯(lián)網(wǎng)異地消費(fèi)等高科技含量的服務(wù)產(chǎn)品，“歲歲�！睒I(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸以及各種代收代付、代客理財(cái)?shù)刃聵I(yè)務(wù)也相繼面市。隨后，敦煌卡正式納入銀聯(lián)系統(tǒng)、“個(gè)人理財(cái)一本通”閃亮登場(chǎng)、國(guó)際業(yè)務(wù)順利開辦、現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng)及時(shí)開通……很快，蘭州市商業(yè)銀行就擁有了甘肅金融市場(chǎng)所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面融入了現(xiàn)代商業(yè)銀行的行列之中。
2006年1月14日，董事長(zhǎng)李治文又一次步入人民大會(huì)堂，捧回了“中國(guó)經(jīng)濟(jì)十大創(chuàng)新人物”獎(jiǎng)杯。在發(fā)表獲獎(jiǎng)感言時(shí)，他說：“創(chuàng)新是一個(gè)民族的靈魂，也是一個(gè)企業(yè)的靈魂；創(chuàng)新既是當(dāng)務(wù)之急，也是永恒的主題。通過不斷的創(chuàng)新，蘭州市商業(yè)銀行開創(chuàng)了一條既符合省情、市情，又切合自身實(shí)際的中小銀行發(fā)展道路，成為蘭州市銀行業(yè)一支不容忽視的重要力量�！�
責(zé)任：與地方經(jīng)濟(jì)同行
作為地方性商業(yè)銀行，蘭州市商業(yè)銀行牢牢把握蘭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，充分發(fā)揮其自主性、靈活性、快捷性、效益性的特點(diǎn)，從蘭州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題出發(fā)，分析自己的實(shí)力、服務(wù)水平和資產(chǎn)規(guī)模，建立了面向客戶需求的綜合服務(wù)體系，強(qiáng)化融資功能，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推出了一系列有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，為蘭州經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了強(qiáng)有力的金融支持。
為支持蘭州市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向新三路改擴(kuò)建工程、主要街區(qū)7條道路的擴(kuò)建工程、城市綠化工程、黃河風(fēng)情旅游線和旨在保護(hù)生態(tài)環(huán)境的南北兩山綠化工程貸款17億元；為支持教育事業(yè)發(fā)展，先后向西北民族學(xué)院、甘肅教育學(xué)院、新亞中學(xué)、蘭州科健小學(xué)貸款3000萬元；為扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，貸款36億多元，支持了天奇物資、定元塑料、中大電器、虹盛百貨、雅爾佳、國(guó)盛水暖、金穗康商貿(mào)公司等一大批民營(yíng)企業(yè)，培植了一批地方黃金稅源戶。為支持高科技企業(yè)，向蘭州聯(lián)創(chuàng)科技股份公司、甘肅西脈新材料股份公司、甘肅亞盛股份公司等高科技企業(yè)發(fā)放貸款12億元。為支持利好優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)展，向中國(guó)電信甘肅分公司、甘肅信業(yè)通信發(fā)展公司、甘肅誠(chéng)信送變電公司、甘肅天昱石化公司以及蘭州煉油化工總廠、蘭州燃?xì)夤I(yè)公司等企業(yè)發(fā)放貸款23億元，及時(shí)滿足其流動(dòng)資金的需求。
目前，蘭州市商業(yè)銀行支持的鋼材經(jīng)營(yíng)類中小企業(yè)，其銷售額已占全省鋼材銷售額的40%；支持的家電銷售企業(yè)，其銷售額已占蘭州市家電銷售額的60%；支持的藥品批發(fā)、零售的中小企業(yè)，其銷售額已經(jīng)占全省銷售額的30%；支持的汽車經(jīng)銷商，其銷售額已占蘭州市汽車銷售額的60%以上。蘭州市商業(yè)銀行已經(jīng)真正成為蘭州中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的主辦行，成為蘭州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。
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