輝煌三十年 精彩新跨越 改革開(kāi)放30年經(jīng)濟(jì)社會(huì)成果展示
舉改革開(kāi)放旗幟 走創(chuàng)新發(fā)展道路
蘭州銀行董事長(zhǎng) 李治文
蘭州銀行的前身是蘭州城市信用社、城市合作銀行、城市商業(yè)銀行。作為地方性商業(yè)銀行，蘭州銀行在改革中誕生，在改革中成長(zhǎng)，在改革中發(fā)展，在改革中壯大，走過(guò)了一段不平凡的道路。作為這段金融體制改革的親歷者、參與者，對(duì)改革開(kāi)放的正確性和有效性有著深刻而切實(shí)的感受，對(duì)繼續(xù)堅(jiān)持改革開(kāi)放、推進(jìn)科學(xué)發(fā)展有著堅(jiān)定的信念。筆者就蘭州銀行改革發(fā)展的情況作一點(diǎn)回顧，以此紀(jì)念改革開(kāi)放三十年。
一、城市信用社的誕生及其轉(zhuǎn)型與更名
上世紀(jì)80年代中期，城市私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)蓬勃興起，極大地帶動(dòng)了全國(guó)城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，由于金融體制改革滯后，專(zhuān)業(yè)銀行按照行業(yè)經(jīng)營(yíng)，效率低、行業(yè)分割嚴(yán)重且壁壘高企，作為新興的產(chǎn)業(yè)和公有制成分補(bǔ)充的城市私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商經(jīng)濟(jì)，由于其處于創(chuàng)業(yè)起步階段，信息不對(duì)稱(chēng)、財(cái)務(wù)不健全、缺乏有效的抵押物，很難從正規(guī)的國(guó)有商業(yè)銀行得到金融支持，限制了這些經(jīng)濟(jì)成分的快速發(fā)展。在這種經(jīng)濟(jì)背景之下，為了有力地促進(jìn)城市私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)務(wù)院、人民銀行允許金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)企事業(yè)單位組建成立集體性質(zhì)的城市信用社為其提供金融服務(wù)。城市信用社在全國(guó)的大中城市迅速發(fā)展起來(lái)，截至合并成立城市合作銀行之時(shí)，大約有5000多家。
城市信用社成立以后，在促進(jìn)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展、安置城鎮(zhèn)人口就業(yè)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。但由于城市信用社主要是金融機(jī)構(gòu)和一些部門(mén)發(fā)起設(shè)立的。大部分信用社成立之初，逃避人民銀行的信貸規(guī)模限制發(fā)放貸款，在一定程度上為增加職工福利、安排職工子女就業(yè)提供了條件。這與國(guó)務(wù)院、人民銀行的初衷相背離。在體制、機(jī)制、管理水平、人員素質(zhì)等方面造成了先天不足，累積了大量風(fēng)險(xiǎn)、擾亂了金融秩序。這其中的主要原因：一是“先做游戲，后訂規(guī)則”。包括名稱(chēng)、資本金額、產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部管理、高管人員資格等等，從一開(kāi)始就缺乏科學(xué)性，各種規(guī)定隨意性多，嚴(yán)肅性少。二是宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的不良因素通過(guò)各種途徑滲透進(jìn)來(lái)，使得城市信用社信貸迅速膨脹，大量信貸資金被“套牢”，進(jìn)而形成呆壞賬，風(fēng)險(xiǎn)陡增且化解乏術(shù)。三是自我約束能力差，行政性干預(yù)力度大。大多數(shù)城市信用社產(chǎn)權(quán)不清晰、政企未分開(kāi)、法人治理結(jié)構(gòu)不完善，根本無(wú)法擺脫行政性干預(yù)，造成大量不良資產(chǎn)。同時(shí)，由于缺乏制度約束，不少城市信用社負(fù)責(zé)人違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，貪污舞弊現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)造成了大量爛賬，使城市信用社經(jīng)營(yíng)舉步維艱，問(wèn)題積重難返。四是缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)約束與規(guī)則約束，惡性競(jìng)爭(zhēng)常常造成兩敗俱傷，潛規(guī)則嚴(yán)重?cái)_亂競(jìng)爭(zhēng)秩序，城市信用社本身的信用體系受到致命的傷害。五是城市信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)嚴(yán)重下滑，生存問(wèn)題長(zhǎng)時(shí)間得不到解決，嚴(yán)重影響其社會(huì)信譽(yù)和員工信心。
當(dāng)時(shí)，蘭州市金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)單位先后成立了56家城市信用社，到1997年底合并成立城市合作銀行時(shí)，蘭州市56家城市信用社資產(chǎn)總額只有39.1億元，各項(xiàng)存款余額29.17億元，各項(xiàng)貸款余額19.61億元，不良貸款占比超過(guò)85%，連年虧損，積累了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，一度擾亂了蘭州的金融秩序，其自身的虧損也成為一種難以消解的陰影。
二、城市商業(yè)銀行有效地化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了地方金融的穩(wěn)定
由于存在前述的問(wèn)題，改革城市信用社，從根本上解決城市信用社的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和維護(hù)正常的金融秩序，勢(shì)在必行。1995年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定自1995年起在撤并城市信用社的基礎(chǔ)上，在35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的“城市合作銀行”。以后，組建范圍又?jǐn)U大到35個(gè)大中城市以外的地級(jí)城市。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，將城市合作銀行名稱(chēng)變更為“城市商業(yè)銀行”。
蘭州市商業(yè)銀行是在原蘭州市55家城市信用社和1家城市信用聯(lián)社基礎(chǔ)上進(jìn)行股份制改造和資產(chǎn)重組，由地方財(cái)政、企業(yè)法人和自然人入股發(fā)起設(shè)立的地方性股份制商業(yè)銀行。1997年5月28日中國(guó)人民銀行以銀發(fā)(1997)221號(hào)文批準(zhǔn)設(shè)立，1997年6月29日以蘭州城市合作銀行的名稱(chēng)正式掛牌營(yíng)業(yè)，1998年8月改名為蘭州市商業(yè)銀行。2008年6月23日經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式更名為蘭州銀行。至此，蘭州的城市信用社轉(zhuǎn)化成了股份制商業(yè)銀行，開(kāi)始走上了嶄新的改革發(fā)展之路。
蘭州銀行成立之初，沒(méi)有現(xiàn)成的市場(chǎng)定位，依然沿襲著國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，跟在別人后面亦步亦趨。由于自身規(guī)模小，力量弱，在與國(guó)有大銀行爭(zhēng)奪大客戶(hù)的過(guò)程中屢屢失利，生存和發(fā)展空間逐漸縮小。與此同時(shí)，原信用社時(shí)期積聚的各種矛盾集中暴露，原兩家信用社形成的票據(jù)詐騙案件和賬外經(jīng)營(yíng)案件的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響到銀行的生存。對(duì)此，人民銀行還發(fā)出過(guò)預(yù)警通知書(shū)。為此，第二屆董事會(huì)成立后，高舉改革創(chuàng)新旗幟，直面存在的種種問(wèn)題，大刀闊斧改革時(shí)弊、推陳創(chuàng)新。首先是確定了“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”的市場(chǎng)定位，克服了以往沒(méi)有特色、沒(méi)有市場(chǎng)定位的弊端，尋找到了適合自己發(fā)展的空間。其次，蘭州銀行秉承改革精神，堅(jiān)持向改革要發(fā)展、尋思路。在外部改革方面，為了保證全行的生存安全及經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)地方金融穩(wěn)定，從蘭州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題出發(fā)，分析自己的實(shí)力、服務(wù)水平和資產(chǎn)規(guī)模，不盲目跟風(fēng)，不妄自菲薄，建立了面向客戶(hù)需求的綜合服務(wù)體系，圍繞“闖市場(chǎng)、抓重點(diǎn)、增存款”的思路，研發(fā)新產(chǎn)品，為自身發(fā)展確定了明確方向，為各種業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的媒介和載體。在內(nèi)部改革方面，按照市場(chǎng)和客戶(hù)需求，大力推行內(nèi)部改革，壓縮總行機(jī)關(guān)部門(mén)和機(jī)關(guān)人數(shù)，實(shí)行精兵簡(jiǎn)政措施，消除行政色彩，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)職能。增強(qiáng)總行的控制力，提高了管理效率。同時(shí)建立干部能上能下、員工能進(jìn)能出、工資可高可低的激勵(lì)約束體系。加大干部的考核、交流和調(diào)整的力度，實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)下的全員勞動(dòng)合同制度。通過(guò)崗位資格考試，實(shí)行持證上崗和競(jìng)聘上崗制度。改革工資分配制度，實(shí)行彈性工資分配制度，員工收入與工作數(shù)量、質(zhì)量、貢獻(xiàn)和效益相掛鉤，做到了增資靠效益、收入憑貢獻(xiàn)，拉開(kāi)分配檔次，激活了員工的工作熱情。一系列改革舉措，不僅解放了生產(chǎn)力，而且使原來(lái)的體制進(jìn)一步完善，獨(dú)立法人的地位優(yōu)勢(shì)、決策優(yōu)勢(shì)得到充分的發(fā)揮，由此擺脫了原來(lái)的束縛，邁上了穩(wěn)健、持續(xù)、科學(xué)發(fā)展的道路。截至2008年9月末，蘭州銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)319.6億元，比組建初期增長(zhǎng)8.17倍；全行各項(xiàng)存款達(dá)到282億元，比組建初期增長(zhǎng)了9.7倍，占全市銀行存款份額的13.76%左右，位居全市第三。各項(xiàng)貸款余額達(dá)到197.85億元，比組建初期增長(zhǎng)了10倍，占全市銀行貸款的13.16%左右，位居全市金融機(jī)構(gòu)第四。11年來(lái)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.67億元，累計(jì)上繳各種稅費(fèi)3.17億元，累計(jì)分紅9097萬(wàn)元，社會(huì)貢獻(xiàn)總額達(dá)到11.8億元。蘭州銀行在蘭州金融界已經(jīng)占據(jù)了舉足輕重的位置。蘭州銀行先后被科技部、全國(guó)工商聯(lián)聯(lián)合會(huì)主辦的全國(guó)商業(yè)服務(wù)業(yè)科技創(chuàng)新大會(huì)評(píng)為全國(guó)首屆服務(wù)業(yè)創(chuàng)新型企業(yè)；被中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)評(píng)為“誠(chéng)信維權(quán)單位”；被中華工商時(shí)報(bào)社、中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用專(zhuān)委會(huì)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)精英聯(lián)系會(huì)聯(lián)合評(píng)選為“中國(guó)經(jīng)濟(jì)十大誠(chéng)信示范單位”和“中國(guó)經(jīng)濟(jì)百佳誠(chéng)信企業(yè)”；2006年蘭州銀行被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)評(píng)為支持中小企業(yè)先進(jìn)單位；在2007年“中國(guó)金融形勢(shì)分析、預(yù)測(cè)與展望暨第三屆中國(guó)金融專(zhuān)家年會(huì)”上，蘭州銀行被評(píng)為“中國(guó)最具競(jìng)爭(zhēng)力30家金融機(jī)構(gòu)”之一；2008年，蘭州銀行榮獲“甘肅省百?gòu)?qiáng)納稅企業(yè)”稱(chēng)號(hào)。
實(shí)踐證明，城市商業(yè)銀行的組建，完善了我國(guó)的金融服務(wù)體系，打破了國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，形成了多元化的金融主體競(jìng)爭(zhēng)格局，促進(jìn)了金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高，推動(dòng)了金融體制改革的深化，更好地支持了城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，支持各類(lèi)中小企業(yè)發(fā)展，尤其是在扶持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展和服務(wù)城市居民方面，發(fā)揮了國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)法替代的作用，較好地滿(mǎn)足了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的需要。
三、蘭州銀行站在新的起點(diǎn)上，高舉改革開(kāi)放旗幟，走創(chuàng)新發(fā)展道路
回顧和總結(jié)過(guò)去是為了向前看，繼續(xù)、更好地推進(jìn)改革開(kāi)放。對(duì)于進(jìn)一步改革開(kāi)放以及可持續(xù)發(fā)展，蘭州銀行依然任重而道遠(yuǎn)。
中國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放面臨著許多壓力：一是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)正在積累，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨新的考驗(yàn)。我國(guó)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整正在如火如荼地進(jìn)行，這種調(diào)整必然對(duì)各銀行的經(jīng)營(yíng)尤其是對(duì)城市中小銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)極大的壓力。特別是從緊的貨幣政策以及日趨嚴(yán)格的環(huán)保節(jié)能要求，將對(duì)中小銀行的拓展市場(chǎng)帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。二是中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷利率市場(chǎng)化和金融脫媒帶來(lái)的壓力，傳統(tǒng)吃利差過(guò)日子的中小銀行更是壓力沉重。服務(wù)缺乏網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)僅限于一地一城的局限也是城市商業(yè)銀行面臨的短板，限制著城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展。三是全面的改革開(kāi)放與國(guó)有商業(yè)銀行的股改上市，給城市商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊不可小覷。外資銀行搶灘國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、全國(guó)股份制商業(yè)銀行搶灘內(nèi)地金融市場(chǎng)，全面的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)拉開(kāi)序幕，生存、發(fā)展的空間正在不斷地被蠶食，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪日趨激烈，何去何從，是擺在蘭州銀行面前的重要課題。
面對(duì)風(fēng)雨乍起的金融市場(chǎng)，蘭州銀行要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，居安思危，妥善應(yīng)對(duì)，審慎靈活，扎實(shí)工作。一是要主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式，積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，全面調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)渠道結(jié)構(gòu)以及員工的技能結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式由以規(guī)模增長(zhǎng)向質(zhì)量效益增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式由傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)向收益多元化的轉(zhuǎn)變，最終把蘭州銀行打造成治理結(jié)構(gòu)優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)與效益均優(yōu)的現(xiàn)代化股份制的上市銀行。二是要加快發(fā)展步伐，拓寬服務(wù)渠道和領(lǐng)域。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已經(jīng)走向了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加快發(fā)展的階段，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，應(yīng)當(dāng)將服務(wù)的觸角逐步延伸出去，擺脫僅僅服務(wù)一城一地的束縛，向省內(nèi)發(fā)達(dá)的城市積極爭(zhēng)取布網(wǎng)設(shè)點(diǎn)，進(jìn)一步完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升服務(wù)的手段和水平。要繼續(xù)堅(jiān)持改革開(kāi)放，爭(zhēng)取在2-3年內(nèi)完成在省內(nèi)發(fā)達(dá)城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，同時(shí)在國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)的城市也要陸續(xù)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和渠道，要堅(jiān)定地沿著“夯實(shí)基礎(chǔ)—完善公司治理—擴(kuò)展發(fā)展空間—提高經(jīng)營(yíng)效益—上市”的路徑不斷前進(jìn)，力爭(zhēng)把蘭州銀行辦成一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。三是要堅(jiān)持自主創(chuàng)新，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行要應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，就必須大力推進(jìn)體制、機(jī)制、管理、業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，不斷完善業(yè)務(wù)流程再造，不斷完善自己的產(chǎn)品線(xiàn)，切實(shí)建立起面向客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)的綜合服務(wù)體系，要在堅(jiān)持“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，逐漸向大客戶(hù)挺進(jìn)，要敢于與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)、競(jìng)爭(zhēng)效率、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，要優(yōu)化科技投入結(jié)構(gòu)，提高科技水平，引進(jìn)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融“智力”，全面提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
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