科技是第一生產(chǎn)力，于金融業(yè)而言也概莫能外。今年的政府工作報(bào)告顯示，科技進(jìn)步對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率由52.2%提高到57.5%。李克強(qiáng)總理也在全國(guó)“兩會(huì)”上指出，要加快建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，把握世界新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革大勢(shì)，深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力。
在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，借助先進(jìn)科技，新時(shí)代的金融服務(wù)正在變得更加智能化和人性化。以金融科技之光賦能先進(jìn)生產(chǎn)力，國(guó)民經(jīng)濟(jì)將煥發(fā)出新的內(nèi)容和活力。
作為一家“00后銀行”，浙商銀行近年來(lái)主動(dòng)擁抱新時(shí)代的變化，通過(guò)善用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技，不斷提升金融服務(wù)能力，發(fā)掘并滿足快速迭代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下深層次的金融需求。
應(yīng)收款鏈善舞
重新定義應(yīng)收賬款融資
政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)：“深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，繼續(xù)抓好‘三去一降一補(bǔ)’，大力簡(jiǎn)政減稅減費(fèi)，不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)主體活力，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。”
近年來(lái)，憑借著池化融資、至臻貸、易企銀等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，浙商銀行成功盤(pán)活了企業(yè)的票據(jù)、存單、理財(cái)?shù)攘鲃?dòng)資產(chǎn)，有效助力其“去杠桿、降成本”。2017年以來(lái)，聚焦企業(yè)應(yīng)收賬款管理困擾，浙商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)打造了應(yīng)收款鏈平臺(tái)，不僅幫助企業(yè)盤(pán)活趴在賬上的大量應(yīng)收賬款，也為“流動(dòng)性服務(wù)銀行”增添了新的內(nèi)涵。
業(yè)內(nèi)人士指出，應(yīng)收賬款規(guī)模高企制約了企業(yè)的周轉(zhuǎn)和發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司應(yīng)收賬款余額高達(dá)4.4萬(wàn)億元，遠(yuǎn)高于其凈利潤(rùn)總額(2.77萬(wàn)億元)�！暗怯�/確認(rèn)手續(xù)繁瑣、賬期長(zhǎng)短不一、質(zhì)押杠桿率高以及賣(mài)賣(mài)雙方的不均勢(shì)等問(wèn)題，嚴(yán)重制約著應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)，進(jìn)而影響企業(yè)的流動(dòng)性。”浙商銀行科技部需求設(shè)計(jì)中心總經(jīng)理助理臧鋮說(shuō)，“區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、公開(kāi)透明、智能合約和不可篡改的特性，可以有效解決這些問(wèn)題，使盤(pán)活應(yīng)收賬款成為可能。”
具體來(lái)說(shuō)，去中心化實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的唯一簽名，最大程度保證應(yīng)收款信息安全;分布式記賬改變了傳統(tǒng)應(yīng)收款依賴(lài)于紙質(zhì)或電子數(shù)據(jù)，從技術(shù)上排除了數(shù)據(jù)被篡改偽造的可能;此外，智能合約技術(shù)，可保證應(yīng)收款各類(lèi)交易根據(jù)智能合約規(guī)則自動(dòng)、無(wú)條件履約。
據(jù)浙商銀行公司部創(chuàng)新產(chǎn)品推廣中心總經(jīng)理邵麗蓉介紹，在應(yīng)收款鏈平臺(tái)上，下游買(mǎi)方企業(yè)可簽發(fā)、承兌應(yīng)收賬款，將賬面的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)變?yōu)榘踩⒏咝У闹Ц督Y(jié)算工具，盤(pán)活應(yīng)收賬款，減少對(duì)外負(fù)債;上游企業(yè)收到應(yīng)收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來(lái)轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押融資。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這種依托應(yīng)收款鏈平臺(tái)構(gòu)建的供應(yīng)鏈“自金融”商圈，不僅能化解應(yīng)收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業(yè)的商業(yè)信用價(jià)值，幫助企業(yè)乃至整體產(chǎn)業(yè)“去杠桿、降成本”。
以電池明星企業(yè)超威動(dòng)力為例。根據(jù)其業(yè)務(wù)需求，浙商銀行杭州分行為其定制了“池化融資平臺(tái)+應(yīng)收款鏈平臺(tái)”的綜合金融服務(wù)方案：超威動(dòng)力向上游供應(yīng)商簽發(fā)并承兌應(yīng)收款，用以采購(gòu)原材料，向銀行申請(qǐng)應(yīng)收款保兌;上游供應(yīng)商在收到經(jīng)浙商銀行保兌的應(yīng)收款后，可將應(yīng)收款質(zhì)押入池或轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑥亩崆矮@得資金，增強(qiáng)企業(yè)流動(dòng)性，進(jìn)而減少外部融資，實(shí)現(xiàn)“去杠桿、降成本”。
數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，應(yīng)收款鏈平臺(tái)上線短短四月間，已簽約企業(yè)100余戶(hù)，業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)生額近30億元、實(shí)現(xiàn)融資余額25億元，成效顯著。
區(qū)塊鏈加持
構(gòu)筑財(cái)富管理的“二級(jí)市場(chǎng)”
運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升資產(chǎn)流動(dòng)性，并不局限于企業(yè)層面。浙商銀行的實(shí)踐證明，同樣的邏輯也可以在個(gè)人和家庭財(cái)富管理中被成功演繹，從而以更好的金融服務(wù)，滿足人們對(duì)美好生活的向往。
2015年，浙商銀行順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，上線了“理財(cái)產(chǎn)品在線免費(fèi)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了銀行封閉式理財(cái)產(chǎn)品“定變活”的破冰。隨后，浙商銀行又多次進(jìn)行了平臺(tái)優(yōu)化和功能升級(jí)，逐漸形成了以“財(cái)市場(chǎng)”和“財(cái)富云”為核心的個(gè)人金融流動(dòng)性服務(wù)方案。
囿于技術(shù)瓶頸，彼時(shí)平臺(tái)上可轉(zhuǎn)讓的金融資產(chǎn)局限于浙商銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。而利用區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)平臺(tái)的底層架構(gòu)，將使跨機(jī)構(gòu)、跨品種的個(gè)人金融資產(chǎn)自由交易成為可能。
“區(qū)塊鏈具有去中心化、分布式記賬特點(diǎn)，以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行存儲(chǔ)、交易，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)流通，不易丟失、無(wú)法篡改，具有更強(qiáng)的安全性�！闭闵蹄y行個(gè)人銀行部總經(jīng)理陶嶸說(shuō)，“因此，在加載了區(qū)塊鏈的個(gè)人金融資產(chǎn)交易平臺(tái)上，不僅同一家銀行客戶(hù)間，跨行乃至跨業(yè)客戶(hù)間的金融資產(chǎn)可以自由且安全地交易�！�
據(jù)悉，浙商銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造的“財(cái)易云”平臺(tái)，近日已投產(chǎn)上線。浙商銀行及其記賬聯(lián)盟成員的客戶(hù)，在這一平臺(tái)上不僅可以實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)、基金、信托等金融資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)和轉(zhuǎn)讓?zhuān)踔吝�能實(shí)現(xiàn)積分、優(yōu)惠券等客戶(hù)權(quán)益的自由交易，堪稱(chēng)財(cái)富管理的“二級(jí)市場(chǎng)”。
大數(shù)據(jù)“跑步”
將金融服務(wù)延展到你我身邊
“做大做強(qiáng)新興產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)施大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)，加強(qiáng)新一代人工智能研發(fā)應(yīng)用，在醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等多領(lǐng)域推進(jìn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’。發(fā)展智能產(chǎn)業(yè)，拓展智能生活。運(yùn)用新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式，大力改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)�！�
今年政府工作報(bào)告，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的大數(shù)據(jù)、人工智能等新業(yè)態(tài)、新動(dòng)能，有了更高的期許。以網(wǎng)約車(chē)這一共享經(jīng)濟(jì)下的新業(yè)態(tài)為例，在今年“兩會(huì)”上就受到了包括吉利集團(tuán)董事長(zhǎng)李書(shū)福在內(nèi)的多位代表和委員的關(guān)注，大力倡議將其納入信用管理，以規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
在此之前，浙商銀行已對(duì)此進(jìn)行了有效探索和金融實(shí)踐。滴滴司機(jī)小劉，前些日子遇到了煩心事。隨著當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)約車(chē)新政的頒布實(shí)施，他需要“以租代購(gòu)”符合新政要求的新能源車(chē)，才能繼續(xù)從事網(wǎng)約車(chē)生意。但一下子拿出數(shù)十萬(wàn)元，讓這位初到深圳打拼的年輕人很是犯難。
一籌莫展之際，小劉了解到浙商銀行深圳分行攜手仁林錦江汽車(chē)公司(下稱(chēng)錦江公司)，合力解決網(wǎng)約車(chē)司機(jī)們交付車(chē)輛押金和一次性預(yù)付租金的資金需求。雙方約定，錦江公司向浙商銀行在線推薦網(wǎng)約車(chē)司機(jī)名單及其經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，再由后者運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型對(duì)其征信記錄和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行解析研判，審核通過(guò)后發(fā)放貸款專(zhuān)項(xiàng)用于支持網(wǎng)約車(chē)司機(jī)“以租代購(gòu)”運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)。為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，深圳分行還引入中國(guó)人保深圳分公司,為此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供貸款保證保險(xiǎn)。
同時(shí)，為了免去司機(jī)們跑銀行的麻煩，浙商銀行還運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，研發(fā)了“點(diǎn)易貸·合作貸”產(chǎn)品在線辦理該業(yè)務(wù)，以“數(shù)據(jù)跑步”代替“客戶(hù)跑腿”。最終，小劉只是在手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)、辦了張銀行卡，就順利拿到了貸款。
“大數(shù)據(jù)和人工智能的蓬勃發(fā)展，已使金融機(jī)構(gòu)擺脫了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，現(xiàn)代金融越來(lái)越呈現(xiàn)為一項(xiàng)服務(wù)功能。因此，客戶(hù)在哪里，浙商銀行金融服務(wù)的觸角就延展到哪里�！鄙钲诜中行∑髽I(yè)信貸中心總經(jīng)理助理李曉健說(shuō)。
截至2017年12月末，浙商銀行深圳分行通過(guò)“點(diǎn)易貸•合作貸”產(chǎn)品發(fā)放金額4400多萬(wàn)元;不僅幫助300多位和小劉一樣的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，也以金融方式有效助力了網(wǎng)約車(chē)的規(guī)范發(fā)展。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，也是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)。它的廣泛應(yīng)用，為金融業(yè)提供了功能強(qiáng)大的技術(shù)工具，服務(wù)于金融管理決策、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)流程再造，也很大程度上緩解了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提升了金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)，浙商銀行也將繼續(xù)善用包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、等多種金融科技，為各種新業(yè)態(tài)所代表的先進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展不斷賦能。
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