農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的作用，但從目前的實際情況看，農(nóng)村信貸遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。特別在當前，如何完善農(nóng)村金融體系，促進新農(nóng)村建設是一個迫切需要研究和解決的問題。
一、搶抓機遇，實現(xiàn)農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設的互動雙贏發(fā)展
一方面，社會主義新農(nóng)村建設必將帶動農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展。隨著新農(nóng)村建設的不斷推進，農(nóng)業(yè)基礎設施建設的投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構的升級和特色農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，對資金的需求量會迅猛增長。但是，資金的來源，不可能完全依賴于財政，在很大程度上還需要得到金融業(yè)強有力的支持，這無疑給金融業(yè)的信貸投向提供了更為廣闊的空間。同時，也可以帶動金融衍生品的開發(fā)，擴大信貸資金來源，進一步壯大農(nóng)村金融業(yè)的資金實力。可以說，新農(nóng)村建設已成為今后金融部門信貸投向的重點和方向。尤其是目前農(nóng)業(yè)保險在貧困地區(qū)幾乎空白，農(nóng)業(yè)的自然災害無法得到有效保障，金融在這方面也將發(fā)揮不可替代的作用。
另一方面，農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展又必將促進社會主義新農(nóng)村建設。在當前的新農(nóng)村建設中，農(nóng)村金融仍然資金供給不足，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村融資難已成為解決“三農(nóng)”問題和全面建設農(nóng)村小康社會的重要制約因素。也就是說，今后農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的地位和作用將越來越重要。特別是西部貧困地區(qū)，隨著金融業(yè)在主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、重點龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設等方面資金投入的不斷增加，必將進一步促進農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，進而推動新農(nóng)村建設的發(fā)展。
由此可見，農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設聯(lián)系密切，相互促進，相得益彰。所以，要積極探索農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設有機結(jié)合的有效機制和模式，努力促進二者互動雙贏，共同發(fā)展。
二、金融業(yè)支持新農(nóng)村建設中存在的主要矛盾和制約因素
一是農(nóng)村金融機構主體功能弱化與新農(nóng)村建設巨大投資需求的矛盾。目前，賦予農(nóng)村市場的金融主體主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。而就實際情況來看，隨著國有銀行的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出，在扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上資金投入不足。農(nóng)發(fā)行職能受到限制。因此，在農(nóng)村真正落實支農(nóng)貨幣政策的只有農(nóng)村信用社。但面對資金需求迅猛增長的廣大農(nóng)村市場，尤其是面對新農(nóng)村建設所需的大量資金，勢單力薄的農(nóng)村信用社顯得后勁不足，在很大程度上制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整、龍頭企業(yè)發(fā)展和示范園區(qū)建設。
二是農(nóng)村金融服務品種創(chuàng)新滯后與新農(nóng)村建設快速發(fā)展的矛盾。從商業(yè)銀行層面看，為了控制風險，實行了企業(yè)信用評級管理，而農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)本身的弱質(zhì)與評級有一定差距，很難符合支持條件，大部分企業(yè)難以獲得貸款支持。從農(nóng)村信用社看，目前辦理小額信貸的額度一般是一萬元，雖能滿足傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的資金需求，但對農(nóng)戶發(fā)展更高層次的、產(chǎn)品附加值高的、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的產(chǎn)業(yè)化項目的資金需求則難以滿足。同時，由于不少農(nóng)業(yè)項目見效期在一年甚至三年以上，而貸款期限一般限定在一年以內(nèi)，導致信貸投入不能滿足農(nóng)村和農(nóng)民需求。
三是農(nóng)村金融機構承擔服務“三農(nóng)”的任務與其自身實力“錯位”的矛盾。近年來，對縣域金融采取了“緊縮”政策，機構收縮，信貸資金向上級行集中，對縣域經(jīng)濟的資金投入相對減少，導致商業(yè)銀行貨幣信貸政策在縣域金融服務體系中的缺失，在很大程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)發(fā)行資金投向僅限于糧棉油收購一個領域，沒有充分發(fā)揮支持新農(nóng)村建設的政策性功能。唯一提供農(nóng)村金融服務的農(nóng)信社，經(jīng)營績效不佳，不良資產(chǎn)比占比較高，資金實力有限，無力支持較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。
四是農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效益低下與銀行經(jīng)營盈利性的矛盾。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低下，難以受到追求安全性和盈利性的金融信貸的青睞。支農(nóng)貸款，尤其是農(nóng)戶小額貸款的盈利能力弱，可持續(xù)發(fā)展受到限制。因此，不僅農(nóng)信社存在不同程度的惜貸現(xiàn)象，各商業(yè)銀行更不愿承擔一定的信貸支農(nóng)任務。
五是農(nóng)村信貸資金成本高與農(nóng)民承受能力有限的矛盾。由于農(nóng)村大都是小額信貸，農(nóng)民居住分散，發(fā)放和收回資金的人力成本比較高。同時，農(nóng)村人口收入低，比較貧困。對農(nóng)村發(fā)放的小額貸款如果利率不浮動，農(nóng)信社的利潤空間就太小，甚至資金成本無法彌補；如果利率上浮，農(nóng)民貸款的負擔就會增加。從目前農(nóng)村來講，似乎獲得貸款比利息更重要。
這些矛盾和問題，既制約農(nóng)村金融的發(fā)展，也影響新農(nóng)村建設的進程，應當引起各方面的重視，盡快研究解決。(作者系中共平?jīng)鍪形Ｎ�、副市長)
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